सावधान! कैशलेस भुगतान से आपका खर्च आपकी अपेक्षा से अधिक हो सकता है

सावधान! कैशलेस भुगतान से आपका खर्च आपकी अपेक्षा से अधिक हो सकता है

पैसे के भौतिक प्रतिनिधित्व की अनुपस्थिति शायद यही कारण है कि लोग डिजिटल भुगतान के ज़रिए ज़्यादा खर्च करते हैं। फोटो: शटरस्टॉक

बिजनेस स्टैंडर्डका सर्वेक्षण मेलबर्न विश्वविद्यालय और एडिलेड विश्वविद्यालय द्वारा हाल ही में किए गए अध्ययन से मेल खाता है। इस अध्ययन में 17 देशों की खर्च करने की आदतों को कवर करने वाले 71 शोध पत्रों का विश्लेषण किया गया और इसे जर्नल ऑफ रिटेलिंग में प्रकाशित किया गया।

शोध में पाया गया कि नकदी का उपयोग करने की तुलना में, कैशलेस भुगतान विधियों, जैसे फोन या कार्ड टैप करना, का उपयोग करते समय लोग अपने बजट के प्रति कम सख्त होते हैं।

शोधकर्ताओं ने कहा, “हमारा मेटा-विश्लेषण यह दर्शाता है कि उपभोक्ताओं को नकदी के स्थान पर नकदी रहित भुगतान विधियों का उपयोग करने का विकल्प प्रदान करने से उनके खर्च करने के व्यवहार में वृद्धि होती है, जिससे खुदरा विक्रेताओं और सार्वजनिक नीति निर्माताओं दोनों के लिए अवसर और चुनौतियां पैदा होती हैं।”

अध्ययन का नेतृत्व करने वाले एडिलेड विश्वविद्यालय के पीएचडी छात्र लैकलन शॉम्बर्ग ने सकारात्मक “नकद रहित प्रभाव” पर प्रकाश डाला, जहां उपभोक्ता नकदी की तुलना में नकद रहित भुगतान विधियों का उपयोग करके अधिक खर्च करते हैं। हालाँकि, यह प्रभाव टिपिंग या दान तक नहीं बढ़ा।

ऐसा क्यूँ होता है?

पैसे के भौतिक प्रतिनिधित्व की अनुपस्थिति शायद यही कारण है कि लोग डिजिटल भुगतान के ज़रिए ज़्यादा खर्च करते हैं। नकदी का उपयोग करते समय, लोग शारीरिक रूप से नोट और सिक्के गिनते हैं और उन्हें हाथ में देते हैं, जिससे खर्च करने की प्रक्रिया ज़्यादा स्पष्ट हो जाती है और उसे ट्रैक करना आसान हो जाता है।

भारत में डिजिटल भुगतान में उछाल

भारतीय अब हर महीने 10-12 बिलियन कैशलेस भुगतान करते हैं। विदेश मंत्री एस. जयशंकर ने मई में कहा था, “हर भारतीय नागरिक का जीवन आसान हो गया है क्योंकि हमने तकनीक को बहुत गहराई से अपनाया है। आज, हम भारत में एक महीने में उतने कैशलेस भुगतान करते हैं जितने अमेरिका में तीन साल में होते हैं।”

अमेज़न पे इंडिया और कियर्नी इंडिया की एक रिपोर्ट से पता चलता है कि इंटरनेट एक्सेस वाले लगभग 90% भारतीय उपभोक्ता ऑनलाइन खरीदारी के लिए डिजिटल भुगतान विकल्प पसंद करते हैं। यह सर्वेक्षण भारत भर के 120 शहरों, 6,000 उपभोक्ताओं और 1,000 से अधिक व्यापारियों पर आधारित था और 2024 की पहली तिमाही में आयोजित किया गया था।

जनसांख्यिकी और डिजिटल भुगतान अपनाना

भारत के मिलेनियल (25-43 वर्ष की आयु वाले) और जेन एक्स (44-59 वर्ष की आयु वाले) डिजिटल भुगतान को अपनाने में सबसे आगे हैं। बूमर्स भी उच्च दरों पर डिजिटल वॉलेट और कार्ड अपना रहे हैं। पुरुष और महिला दोनों ही अपने लगभग 72% लेन-देन में डिजिटल भुगतान का उपयोग करते हैं, जो लैंगिक समानता को दर्शाता है।

— यूपीआई सबसे पसंदीदा तरीका है, 53% उपभोक्ता ऑनलाइन खरीदारी के लिए इसका उपयोग करते हैं।

— डिजिटल वॉलेट और कार्ड को 30% लोग पसंद करते हैं।

— ऑफलाइन खरीदारी के लिए नकदी प्रमुख बनी हुई है, 25% उपभोक्ता यूपीआई और 20% डिजिटल वॉलेट और कार्ड का विकल्प चुन रहे हैं।

‘अभी खरीदें बाद में भुगतान करें’ (बीएनपीएल) जैसे उभरते तरीके लोगों में लोकप्रिय हो रहे हैं, तथा उत्तरदाताओं में इस बारे में 87% जागरूकता है।

अहमदाबाद, पुणे, इंदौर, जयपुर, लखनऊ, पटना, भोपाल और भुवनेश्वर जैसे शहरों में अपेक्षाकृत कम खुदरा क्षमता के बावजूद डिजिटल भुगतान अपनाने की दर बड़े महानगरों के बराबर है।

भारत में सामान्य डिजिटल भुगतान विधियाँ

भारत में लोकप्रिय डिजिटल भुगतान विकल्पों में GPay और PhonePe जैसे UPI वॉलेट, इंटरनेट बैंकिंग सेवाएं, डेबिट/क्रेडिट कार्ड और आधार सक्षम भुगतान प्रणाली (AEPS) शामिल हैं।

चूंकि डिजिटल भुगतान लगातार बढ़ रहा है, इसलिए यह आवश्यक है कि हम खर्च करने की आदतों पर पड़ने वाले उनके प्रभाव के बारे में जागरूक रहें और उन्हें बुद्धिमानी से प्रबंधित करें।

नकारात्मक पक्ष: ऑनलाइन भुगतान धोखाधड़ी में वृद्धि

लेन-देन की आसानी के साथ-साथ ऑनलाइन भुगतान धोखाधड़ी में भी वृद्धि हुई है। यूपीआई पर भुगतान धोखाधड़ी 2021 वित्तीय वर्ष में 195,000 से बढ़कर वित्त वर्ष 2023 में 725,000 हो गई, जबकि इसी अवधि के दौरान घाटा 1.1 बिलियन रुपये से बढ़कर 5.75 बिलियन रुपये हो गया।

RBI के आंकड़ों के अनुसार, इंटरनेट तक सस्ती पहुँच और अधिक वित्तीय समावेशन ने पूरे देश में डिजिटल भुगतान में वृद्धि में योगदान दिया है। समुदाय-आधारित सोशल मीडिया प्लेटफ़ॉर्म LocalCircles.com पर जून में किए गए एक सर्वेक्षण में पाया गया कि पिछले तीन वर्षों में 47% शहरी भारतीय परिवारों ने एक या अधिक वित्तीय धोखाधड़ी का अनुभव किया है। उनमें से 43% क्रेडिट कार्ड धोखाधड़ी के शिकार थे, जबकि 30% ने UPI लेनदेन के माध्यम से धोखाधड़ी का अनुभव किया।

हालांकि, ये आंकड़े केवल रिपोर्ट की गई धोखाधड़ी के हैं, तथा कई अन्य मामले रिपोर्ट नहीं किए जाते, क्योंकि उपयोगकर्ताओं को ऐसी रिपोर्ट दर्ज करने के लिए संस्थागत व्यवस्था के बारे में जानकारी नहीं होती।

चूंकि डिजिटल भुगतान लगातार बढ़ रहे हैं, इसलिए यह आवश्यक है कि हम खर्च करने की आदतों पर पड़ने वाले उनके प्रभाव के बारे में जागरूक रहें और धोखाधड़ी के प्रति सतर्क रहते हुए उनका बुद्धिमानी से प्रबंधन करें।